Goede kans dat u momenteel drukker bent met gebroken nachten of vieze luiers. Of dat u aan het bijkomen bent van 2 jaartjes thuiswerken/lesgeven. En dat beleggen (en dan ook nog voor uw kind) niet bovenaan uw prioriteitenlijstje staat. Toch doet u er misschien goed aan om dat juist nu al te doen.
Waarom niet sparen?
Eerst even meer over het gebaande pad: sparen. Dat moet u ook gewoon doen. Zeker als u zelf nog geen buffer achter de hand heeft voor als uw auto eens stuk gaat of de dakgoot begint te lekken. In dat geval doet u er goed aan om daarvoor eerst een bedrag opzij te zetten, voordat u begint aan een extraatje voor uw kind.
Maar weet u zeker dat u wat geld voor langere tijd kunt missen? En wilt u een extraatje opzijzetten voor uw kind? Dan kan beleggen weleens een goede optie zijn. Alléén al vanwege de karige spaarrentes in Nederland.
Ontwikkeling van de spaarrente in Nederland
De gemiddelde jaarlijkse rente op Nederlandse spaarrekeningen zonder vaste looptijd vanaf 2003 tot en met 2022 (bron: DNB).
U ziet (maar daar had u bovenstaande grafiek ongetwijfeld niet voor nodig): zo’n spaarrekening levert voorlopig geen of nauwelijks rendement op. Zéker niet als u rekening houdt met inflatie. Dan holt uw spaargeld – rekening houdend met een spaarrente van 0% – namelijk alleen maar achteruit.
Hieronder ziet u wat die inflatie doet als u €10.000 stort op een spaarrekening zonder rente en dat bedrag 15 jaar laat staan. Als we dan uitgaan van een normaal inflatiepercentage van 2% per jaar, is uw spaargeld na 15 jaar ruim een kwart van z’n waarde verloren.
Wat doet inflatie met uw spaargeld?
De reële waardedaling in 15 jaar van €10.000 op een spaarrekening met 0% rente, in situaties van een inflatiepercentage van 2% per jaar, 3% per jaar of 4% per jaar.
U ziet: zelfs bij een normale inflatie wordt uw geld op de lange termijn flink minder waard. Als de studiekosten van uw kind meestijgen met de inflatie, wordt die studie wordt dus relatief alleen maar duurder.
Daarom kan het verstandig zijn om een alternatief te zoeken. En dan komt u al snel bij beleggen uit. Maar veel Nederlanders vinden dat – vaak onterecht – nog te riskant.
Natuurlijk: beleggen is nooit zonder risico. Maar dat risico kunnen we wel nuanceren. Beleggen is – als u maar lang de tijd neemt en wat reserve op uw spaarrekening heeft staan voor als uw auto of wasmachine kapotgaat – namelijk niet zo eng als u denkt.
Tijd is essentieel
Die tijd is dus belangrijk. Want als u gaat beleggen, dan gaan die beleggingen van u geheid eens flink in waarde zakken. Da’s schrikken, maar normaal gesproken geen ramp. Áls u maar de tijd heeft.
Ziet u ook hieronder. We vergelijken hier alle rendementen van sparen en beleggen in periodes van 1 jaar, van 1928 tot en met 2021. U ziet: de uitschieters omhoog kunnen in 1 jaar tijd flink zijn, maar de uitschieters omlaag óók.
Sparen of beleggen over periodes van 1 jaar
Het gemiddelde jaarlijkse rendement over periodes van 1 jaar voor beleggen en sparen. Berekeningen door Brand New Day. Data voor beleggen komt van de S&P500 Index (in USD, van 1928 tot en met 1969, de MSCI World Index (in USD, vanaf 1970 tot en met 2004) en de MSCI World Index (gehedged naar euro’s, vanaf 2005 tot en met 2021). Data voor sparen betreft het rendement op Amerikaanse T-bills (in USD, vanaf 1928 tot en met 2002) en de gemiddelde jaarlijkse rente op Nederlandse spaarrekeningen zonder vaste looptijd (bron: DNB, vanaf 2003 tot en met 2021). Deze berekeningen zijn exclusief eventuele afgetrokken kosten.
Als u maar een jaar de tijd heeft, kunt u dus beter sparen. De kans is dan namelijk aanwezig dat u nét een slecht beursjaar meemaakt. En da’s dan funest voor uw rendement. Uw spaarrekening is dan een veiligere bestemming voor uw geld.
Heeft u langer de tijd? Dan is de kans des te groter dat u zo’n flinke daling meemaakt. Maar de kans is dan óók groot dat uw beleggingen weer herstellen van zo’n daling. Daar krijgen ze dan namelijk de tijd voor.
Kijk maar eens naar dezelfde vergelijking tussen sparen en beleggen, maar dan over alle periodes van 5 jaar vanaf 1928 tot en met 2021. U ziet: De uitschieters omlaag zijn niet alleen minder talrijk, maar ook minder diep.
Sparen of beleggen over periodes van 5 jaar
Het gemiddelde jaarlijkse rendement over periodes van 5 jaar voor beleggen en sparen. Berekeningen door Brand New Day. Data voor beleggen komt van de S&P500 Index (in USD, van 1928 tot en met 1969, de MSCI World Index (in USD, vanaf 1970 tot en met 2004) en de MSCI World Index (gehedged naar euro’s, vanaf 2005 tot en met 2021). Data voor sparen betreft het rendement op Amerikaanse T-bills (in USD, vanaf 1928 tot en met 2002) en de gemiddelde jaarlijkse rente op Nederlandse spaarrekeningen zonder vaste looptijd (bron: DNB, vanaf 2003 tot en met 2021). Deze berekeningen zijn exclusief eventuele afgetrokken kosten.
En kijken we naar periodes van 20 jaar? Dan was er geen enkele periode waarin beleggen een negatief rendement opleverde. En in de meeste gevallen was beleggen rendabeler dan sparen. U ziet dus: beleggen wordt minder risicovol naarmate u langer de tijd neemt.
Sparen of beleggen over periodes van 20 jaar
Het gemiddelde jaarlijkse rendement over periodes van 20 jaar voor beleggen en sparen. Berekeningen door Brand New Day. Data voor beleggen komt van de S&P500 Index (in USD, van 1928 tot en met 1969, de MSCI World Index (in USD, vanaf 1970 tot en met 2004) en de MSCI World Index (gehedged naar euro’s, vanaf 2005 tot en met 2021). Data voor sparen betreft het rendement op Amerikaanse T-bills (in USD, vanaf 1928 tot en met 2002) en de gemiddelde jaarlijkse rente op Nederlandse spaarrekeningen zonder vaste looptijd (bron: DNB, vanaf 2003 tot en met 2021). Deze berekeningen zijn exclusief eventuele afgetrokken kosten.
Beleggen voor uw kind
Moet u dus niet gaan doen als u geen geld achter de hand heeft op een spaarrekening. Heeft u dus geen buffer voor als u een lekkende dakgoot moet vervangen? Dan is beleggen voor uw kind waarschijnlijk (nog) niet voor u.
En wat dus ook belangrijk is: tijd. U moet misschien niet gaan beleggen voor uw kind als die de 15 al gepasseerd is en over 3 jaar de studiebanken induikt van uw belegde geld. Maar het is mogelijk wél een goed idee als uw kind net leert tellen op de basisschool. Of, nog beter: als uw kleine in de luiers zit.
Hoe werkt beleggen voor uw kind eigenlijk?
Beleggen voor uw kind doet u bij Brand New Day heel eenvoudig met een speciaal daarvoor bestemde kinderrekening. Zo´n rekening staat op naam van u én uw kind. U mag helemaal zelf weten hoe veel en hoe vaak u stort.
En wordt uw kind 18 en dus voor de wet volwassen? Dan komt het volledige bedrag op de rekening aan uw (dan niet meer zo) kleine toe. Hij of zij kan het gebruiken voor een rijbewijs, studie of gewoon nog even doorbeleggen. Voor bijvoorbeeld de aankoop van een eerste huis.
Betekent trouwens wel dat u die kinderrekening – zodra de 18e verjaardag dichterbij komt – even bovenaan uw gezamenlijke agenda moet zetten. Zo voorkomt u dat uw kind het geld ‘investeert’ in een opzichtig blik met spoiler en puberale velgen.
Iedere storting is trouwens een schenking. Per jaar mag u een van de overheid tot een bepaald bedrag belastingvrij schenken (in 2022 is dat €5.677) aan uw kind. Als uw kind op diens 18e verjaardag het geld ontvangt, hoeft hij daarover dus waarschijnlijk geen belasting te betalen.
Beleggen voor uw kind klinkt dus misschien spannend, maar dat is het niet. Zeker niet als uw kind nog piepjong is. En, ook fijn: zo’n kinderrekening levert u waarschijnlijk meer dankbaarheid en credits op dan 1000 verschoonde luiers.