Ik ben ondernemer

Of u nou een struggelende zelfstandige bent, een florerende freelancer of een doortastende DGA: uw pensioen regelt zich niet vanzelf. Gelukkig is het in orde maken van uw pensioen tegenwoordig een fluitje van een cent.

Pensioen in Nederland

In Nederland bestaat het pensioen uit drie pijlers:

Algemene ouderdomswet (AOW)

Iedere Nederlander bouwt automatisch AOW op. De hoogte hiervan wordt ieder jaar aangepast aan de hand van de ontwikkeling van het minimumloon.

Werkgeverspensioen

Iedereen in loondienst bouwt een werkgeverspensioen op. De hoogte hangt af van waar het pensioen wordt opgebouwd en hoeveel uw werkgever inlegt. Dit bedrag komt boven op uw AOW.

Particulier pensioen

Dit is pensioen dat u zelf opbouwt naast uw AOW en eventueel werkgeverspensioen. Bijvoorbeeld door te sparen of beleggen.

Iedere Nederlander heeft dus straks recht op AOW. U ook, maar u bent op dit moment niet in loondienst en misschien ook nooit geweest. Uw eventuele werkgeverspensioen zal dus waarschijnlijk niet voldoende zijn. U bent grotendeels afhankelijk van de derde pijler: particulier pensioen. En dat moet u echt helemaal zelf opbouwen. Gelukkig kan dat eenvoudig bij Brand New Day.

Een stelregel voor zzp’ers

Als zelfs werknemers in loondienst er goed aan doen een extra pensioenpotje te openen, is het voor zzp’ers helemaal verstandig om actie te ondernemen. Maar hoe? En vooral: hoeveel? Stel, u werkt vijf dagen in de week. Dan is het een goede stelregel om één dag van die week voor uw pensioen te werken. Anders gezegd: u zou ongeveer twintig procent van uw (bruto) inkomen als zzp’er voor later opzij moeten zetten om na uw pensioen op dezelfde voet verder te kunnen leven. Dat kunt u op meerdere manieren doen.

Wanneer ziet de Belastingdienst u als DGA?

Als u minimaal 5% van de aandelen in een bv heeft en u zelf ook werkt voor deze bv. Voor de Pensioenwet geldt dat u DGA bent als u minimaal 10% van de aandelen in uw bedrijf (direct of indirect) bezit.

Uw onderneming verkopen?

Veel DGA’s vertrouwen erop dat hun onderneming later voor genoeg geld verkocht kan worden om als pensionado op dezelfde voet verder te kunnen leven. Dat hopen wij natuurlijk van harte met u mee, maar niets is gegarandeerd in het leven. Daar weet u als ondernemer alles van. Een pensioenpotje opbouwen voor later is altijd verstandig. De manier waarop bepaalt u zelf: sparen of beleggen.

Sparen

De naam zegt het al: met een pensioenrekening-sparen spaart u voor later. Dat werkt net als een 'gewone' spaarrekening met als grote verschil dat u niet aan uw gespaarde centen kunt komen tot u met pensioen gaat, en intussen in aanmerking komt voor een aantrekkelijk belastingvoordeel.

Ik wil sparen voor mijn pensioen

Beleggen

Beleggen voor uw pensioen werkt net iets anders dan sparen. U loopt meer risico dan bij een pensioenrekening-sparen, maar het rendement is vaak wel hoger. Zoals bij elke pensioenrekening, biedt de overheid hier een aanzienlijk belastingvoordeel.

Ik wil beleggen voor mijn pensioen

Een speciale pensioenrekening voor zzp’ers?

Veel zzp’ers hebben een ‘gewone’ pensioenrekening-beleggen bij ons. Een goede keus en gemakkelijk te regelen. Zij profiteren vaak van een aantrekkelijk belastingvoordeel en gestaag klimmende koersen. Die zakken soms even in, maar klimmen tot nu toe altijd weer terug.

Daarnaast hebben we ook een speciale zzp-pensioenrekening. (Die is er overigens alleen als beleggingsrekening, niet als spaarrekening.) Er zijn een paar belangrijke verschillen met een gewone pensioenrekening-beleggen:

U kunt met de zzp-pensioenrekening niet in onze modelportefeuilles beleggen. U kunt alleen zelf een samenstelling van onze fondsen kiezen en kunt daarbij natuurlijk wel kiezen voor dezelfde samenstelling als onze modelportefeuilles.
De kosten. De zzp-pensioenrekening is pas voordelig als u een groot bedrag op de rekening heeft staan. Is de kostenstructuur niet voordelig voor u? Dan is er dus geen reden om niet voor onze ‘normale’ pensioenrekening te kiezen. U kunt later altijd nog switchen naar de zzp-pensioenrekening.

Wat kunt u doen?

Als u later net zo wilt leven als nu, is het verstandig om ieder jaar iets in een pensioenpotje opzij te zetten. Bovendien komt u dan in aanmerking voor serieus belastingvoordeel. Veel DGA’s kiezen daarom voor een pensioenrekening-beleggen. Het bedrag dat u jaarlijks op uw pensioenrekening stort, mag u het jaar erop weer van uw inkomen aftrekken bij de belastingaangifte. Niet onbeperkt natuurlijk, er is een maximum: uw jaarruimte. En als ondernemer is uw jaarruimte wellicht groter dan u denkt. 

Uw jaarruimte berekent u hier in een handomdraai.

Goed om te weten: jaarruimte

Het bedrag dat u jaarlijks op uw pensioenrekening stort, mag u het jaar erop weer aftrekken van de inkomstenbelasting. Niet onbeperkt natuurlijk; uw maximale inleg hangt af van uw jaarruimte. Maar als ondernemer is uw jaarruimte wellicht groter dan u denkt.

Bereken uw jaarruimte hier in een handomdraai

Liever vrij sparen of beleggen?

Geld opzij zetten, maar niet speciaal voor uw pensioen? Misschien voor een verbouwing of verre reis? Kijk dan eens naar onze ‘gewone’ spaar- of beleggingsrekening. Zonder belastingvoordeel, maar ook zonder fiscale regels.

Meer over onze beleggingsrekening
Meer over onze spaarrekening

Dit moeten we melden van onze huisjurist

Om een rekening te openen bij Brand New Day moet u:

Meer belangrijke informatie:

De risico’s van beleggen

Risicoloos beleggen bestaat natuurlijk niet en u kunt een deel van uw inleg verliezen. Lees meer over de risico’s en hoe u die kunt beperken.