Hoeveel geld heb ik nodig voor mijn pensioen?

Iedere pensionado leeft anders. De één neemt jaarlijks genoegen met een weekje Texel, de ander zit liever vier keer per jaar in de Caribische zon. Daarom kunnen we u niet vertellen hoeveel geld u precies nodig heeft voor een knap pensioen. Dat moet u zelf uitzoeken. Maar daar helpen we u graag bij.

Op welke manieren bouwt u pensioen op?

Wilt u weten hoeveel geld u straks nodig heeft? Dan doet u er goed aan om eerst even op een rijtje te zetten uit welke geldbronnen u tijdens uw pensioen kunt putten. ‘Pensioen’ is namelijk een stuk breder dan alleen het potje dat u bij een (eventuele) werkgever opbouwt.

AOW

Dit is het pensioen dat u via de overheid opbouwt. Iedere Nederlander heeft hier recht op en zolang u in Nederland woont, bouwt u ieder jaar een stukje AOW op. Woont u een tijdje in het buitenland? Dan wordt uw AOW gekort met 2% voor ieder jaar dat u in het buitenland woont. De huidige hoogte van de bruto AOW-uitkering (2021) is, voor iemand die zijn hele leven in Nederland woonde, als volgt:

Alleenstaanden:

Samenwonenden of gehuwden:

Pensioen via de werkgever

Bouwt u pensioen op bij uw werkgever? Fijn! Maar dan is het nog wel de vraag hoeveel precies. Het is tegenwoordig namelijk niet meer zo vanzelfsprekend dat de pensioenregeling bij uw werkgever voldoende is voor later. Uw werkgever mag namelijk zelf bepalen hoe hij of zij de pensioenregeling inricht.

Wilt u weten hoeveel pensioen u later krijgt van uw (vorige) werkgever(s)? Op Mijnpensioenoverzicht.nl kunt u vinden hoeveel geld (inclusief AOW) u gaat ontvangen als u met pensioen gaat.

Aanvullend pensioen

U kunt in Nederland ook zelf pensioen opbouwen. Dat beestje heeft in Nederland vele namen: een lijfrenteverzekering of –rekening, een bankspaarrekening, een (aanvullende) pensioenrekening, noem maar op.

Bouwt u aanvullend pensioen op, of heeft u dat in het verleden gedaan? Dan kunt u tijdens uw pensioen rekenen op een extra uitkering. De hoogte van deze uitkering is afhankelijk van hoeveel geld u zelf heeft ingelegd en het rendement daarover. U kunt bij de desbetreffende bank of verzekeraar inzien hoeveel geld u heeft opzijgezet voor later.

Ander ‘pensioen’

Heeft u eigen vermogen, zoals spaargeld of beleggingen of een koopwoning, en wilt u dit straks gebruiken ter aanvulling op uw pensioen? Dan kunt u dit meerekenen. Weet wel dat de toekomst onzeker is: het kan zijn dat u uw eigen vermogen tóch voor uw pensioen nodig heeft. Het is daarom verstandig om, los van uw eigen vermogen, genoeg pensioen op te bouwen via AOW en (aanvullend) pensioen.

Bouw ik genoeg pensioen op?

Heeft u een idee van wat u nu aan pensioen hebt opgebouwd en wat u tijdens uw pensioen kunt verwachten? Dan kunt u ook bepalen hoeveel pensioen later genoeg is. Daar zijn twee manieren voor: het te verwachten inkomen naast uw te verwachten uitgaven leggen (da’s de moeilijke manier), of het te verwachten inkomen toetsen aan de 70-procentnorm.

Vergelijk uw uitgaven en te verwachten pensioeninkomen

Verwacht u geen compleet ander uitgavenpatroon tijdens uw pensioen? Of denkt u juist minder te gaan betalen aan (bijvoorbeeld) woonlasten of vervoerskosten? Dan kunt u het te verwachte pensioeninkomen naast uw huidige inkomen leggen.

De 70-procentnorm

Als u tijdens uw pensioen ongeveer 70% ontvangt van het gemiddeld verdiende loon tijdens uw werkzame leven, dan zit u wel goed. Dat is de 70-procentnorm. Die norm zegt dus iets over de hoeveelheid geld die u straks nodig heeft als u met pensioen gaat.

Geen idee van uw gemiddelde inkomen? Dan kunt u een grove schatting doen. Heeft u de tijd en de geest, dan kunt u er natuurlijk ook voor kiezen om uw administratie uit te pluizen om uw gemiddelde inkomen uit te rekenen.

Heeft u in het verleden nooit meer verdiend dan u momenteel doet? En wilt u zeker weten dat u er straks warmpjes bij zit? Vergelijk uw te verwachten pensioeninkomen dan met uw huidige inkomen. Als u ongeveer 70% van uw huidige inkomen verdient, kunt u daar straks prima van leven. Tenzij u later een jetsetleven ambieert, natuurlijk.

Wat als ik te weinig pensioen opbouw?

Dat is zonde, maar (nog) geen ramp. Er zijn namelijk genoeg manieren om dat op te lossen.

Uw jaarruimte benutten

Bouwt u geen of te weinig pensioen op bij uw werkgever? Of bent u ondernemer en moet u het allemaal zelf regelen? Dan heeft u vermoedelijk jaarruimte. Uw jaarruimte is het bedrag dat u in elk jaar maximaal mag storten op een speciaal daarvoor bestemde rekening.

De overheid ziet graag dat u een goed pensioen opbouwt en dus kleven er meerdere voordelen aan het benutten van die jaarruimte. Zo krijgt u ieder jaar een groot deel van uw storting terug van de belastingdienst én betaalt u geen belasting over het geld op de rekening. Wilt u direct uw jaarruimte berekenen? Dat doet u hier in een handomdraai.

Uw reserveringsruimte benutten

Komt u er nu pas achter dat u al jarenlang te weinig pensioen opbouwt? Dat is geen schande, want de jaarruimte is een van de best bewaarde geheimen van Nederland. U mag van de Belastingdienst gelukkig nog uw jaarruimte van de afgelopen 10 jaar inhalen.

Die niet-benutte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar is uw reserveringsruimte. En als u nog (flink) wat reserveringsruimte heeft, dan kunt u dus ook profiteren van flink wat belastingvoordeel. Hier leest u hoe die reserveringsruimte precies werkt.

Beleggen of sparen

Als u jaar- of reserveringsruimte stort, dan staat dat geld vast tot uw pensioen. Bent u daar geen fan van? Dan kunt u sparen of beleggen voor later op een vrije spaar- of beleggingsrekening. U kunt het geld dan ook vóór uw pensioen opnemen, bijvoorbeeld voor de aankoop van een woning.

Weet u zeker dat het geld gaat gebruiken als pensioenaanvulling? Dan is een vrije spaar- of beleggingsrekening niet de meest rendabele optie. U mist dan namelijk het (grote) belastingvoordeel waarvan u profiteert als u jaar- of reserveringsruimte stort.

De overwaarde van uw huis gebruiken

Is uw huis tijdens uw pensioen meer waard dan de resterende hypotheekschuld? Fijn! Deze meerwaarde noemen we overwaarde. En die overwaarde kunt u gebruiken ter aanvulling op uw pensioen.

Dat kan op verschillende manieren. Bijvoorbeeld door uw huis te verkopen en goedkoper te gaan wonen, of door een lening ter hoogte van de overwaarde af te sluiten met uw huis als onderpand. Is dit een serieuze optie voor u, bijvoorbeeld omdat u al bijna met pensioen gaat en geen inhaalslag meer kunt maken? Dan doet u er verstandig aan om hierover een financieel adviseur te raadplegen.

Let er wel op dat het gebruik van uw overwaarde een noodgreep is en zeker geen ideale oplossing. Huizenprijzen kunnen altijd dalen en bij een forse daling kan de overwaarde van uw woning verdwijnen als sneeuw voor de zon. Bent u wat jonger en wilt u een inhaalslag maken? Dan kan het verstandiger zijn om zelf voldoende pensioen op te bouwen.