Kiezen tussen sparen of beleggen
Geld opzijzetten voor later is altijd een goed idee, of u nu gaat sparen of beleggen. Maar hoe kiest u tussen de twee? Bepaal daarvoor om te beginnen wat ‘later’ in uw geval precies is.
Als u de tijd neemt
Hoeveel jaren heeft u de tijd om geld op te potten voordat u het nodig heeft? Want het verwachte rendement van beleggen is hoger dan dat van sparen… zolang u maar flink de tijd neemt. Dat wordt het duidelijkst als we kijken naar eerder behaalde rendementen over periodes van 20 jaar. Als we dan sparen en beleggen naast elkaar leggen, zien we geen enkele periode waarin het beleggingsrendement negatief was:
Leg eerst een reservepotje aan
Maar eerst eens een kleine vibe check. Breekt het zweet u al uit bij het nemen van een beetje risico met uw geld? Of heeft u nog geen potje voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte koelkast die moet worden vervangen? Kies dan voor sparen. Want met het geld waar u snel bij moet kunnen, wilt u geen risico nemen.
Het voordeel van sparen
Wat er ook gebeurt op de beurs, aan het einde van de maand wordt er gewoon weer rente bijgeschreven op uw spaarrekening. U loopt geen enkel risico dat er een keer een mindere maand tussen zit en u een verlies moet incasseren. Ook kunt u als spaarder (een deel van) uw geld tegen een hogere rente in een deposito vastzetten. U weet dan precies waar u aan toe bent en hoeveel geld er aan het einde van de rit op uw rekening staat.
De reële waardedaling in 15 jaar van € 10.000 op een spaarrekening met 0% rente, in situaties van een inflatiepercentage van 2% per jaar, 3% per jaar of 4% per jaar.
Het risico van sparen
De spaarrente is inmiddels weer een stuk hoger geworden, maar de inflatie is nog niet verdwenen. En als de inflatie hoger is dan de rente, gaat u er als spaarder hoe dan ook op achteruit. Dat is het grote risico van sparen: dat u er op de langere termijn niet op vooruit gaat. In de grafiek hiernaast ziet u dat € 10.000 spaargeld na 15 jaar zomaar een kwart minder waard kan zijn:
Het voordeel van beleggen
Net als bij sparen speelt inflatie ook bij beleggen een rol. Maar omdat bedrijven hun gestegen kosten doorberekenen, zijn zij vaak bestendiger tegen inflatie. U kunt dus best een mooi rendement behalen met uw beleggingen, als u maar de tijd neemt. Wanneer er onverwachts toch een flinke daling is – en dat gebeurt af en toe – is dat heus even schrikken. Niemand weet hoe lang zo’n crisis duurt, maar op de langere termijn is zo’n daling meestal geen ramp. Als u lang de tijd neemt om te beleggen, krijgen uw beleggingen de gelegenheid om zich te herstellen na een beurscrisis. Beleggers die rustig bleven, zagen zelfs de coronadip van 2020 weer bijtrekken zoals u in de grafiek hiernaast ziet.
Het gemiddelde rendement van de modelportefeuille zeer offensief van Brand New Day over de periode 1 januari 2010 tot en met 31 december 2021, ná aftrek van service- en fondskosten en met jaarlijks herbalanceren op 31 december (van 1 januari 2010 tot en met 31 oktober 2020 de standaardfondsen van de beleggingsrekening van Brand New Day Vermogensopbouw, en vanaf 1 november 2020 tot en met 31 december 2021 van de modelportefeuilles van Brand New Day Bank). Rendementen uit het verleden bieden natuurlijk géén garantie voor de toekomst. De waarde van uw beleggingen kan fluctueren, zowel negatief als positief.
Het rendement van het Brand New Day Wereld Indexfonds Hedged van 15 februari 2020 t/m 15 maart 2020, na aftrek van kosten, rond de uitbraak van het coronavirus.
Het risico van beleggen
Heeft u slechts kort de tijd? Dan is beleggen een stuk risicovoller dan sparen. De kans bestaat namelijk dat er nét wanneer u uw geld naar de beurs heeft gebracht een beurscrisis plaatsvindt. En dan zit u met de gebakken peren als u in die periode een nieuwe auto moet kopen. De grafiek hiernaast laat dat mooi zien. Tijdens de uitbraak van het coronavirus reageerden de beurzen heftig: de grootste bedrijven verloren samen tientallen procenten in waarde. Als u in maart 2019 was begonnen met beleggen en het geld precies een jaar later nodig had, had u een stuk minder overgehouden.
Tussenstand
Heeft u maar redelijk kort de tijd voor uw spaardoel of bestaat de kans dat u het geld voor een noodgeval moet gebruiken? Dan kunt u uw risico verkleinen door te gaan sparen. Ligt u wakker van een beetje (of een beetje veel) reuring op de beurs? Bespaar uzelf de stress van beleggen. Er zijn geen garanties en u kunt een deel van uw inleg verliezen door te beleggen.
Als u zich niet laat afschrikken door die zin, kunt u overwegen om uw geld te beleggen. Helemaal als u langer de tijd heeft. Als u op een pensioenrekening belegt, kunt u er bovendien voor kiezen om uw risico de laatste jaren automatisch te laten afbouwen. Overigens kunnen modelbeleggers bij ons kiezen uit vijf verschillende risicoverdelingen, van zeer defensief tot zeer offensief.
Moet ik kiezen?
Nee hoor, in sommige gevallen kan het lonen om zowel een beleggings- als spaarrekening te hebben. Dit is helemaal afhankelijk van uw persoonlijke situatie (en wensen natuurlijk). Bijvoorbeeld: u wilt geld opzijzetten voor een bepaald doel. Hoe dichterbij het doel komt, hoe risicovoller beleggen is. Beleggen werkt immers het beste als u hier de tijd voor neemt. Als u dichtbij uw spaardoel zit, kan het verstandig zijn om ook te sparen. Er zijn natuurlijk meer situaties te verzinnen, zeker als het over uw pensioen gaat, maar dan geldt hetzelfde. Kiezen hoeft niet, een pensioenrekening-sparen werkt ook goed als aanvulling op uw (pensioen)beleggingsrekening.
Wilt u uw opties bespreken met een van onze experts? Maak dan gerust een belafspraak of kijk eens naar ons persoonlijk pensioenplan.
Liever met iemand spreken?
Komt u er toch niet helemaal uit of heeft u een prangende vraag? We helpen u graag verder tijdens een persoonlijk (en vrijblijvend) gesprek.
Kies in de kalender hiernaast een moment waarop een gesprek voor u het beste uitkomt en wij nemen contact met u op. U zorgt voor de luie stoel en een kop koffie of thee, wij doen de rest.