De enorme impact van een klein kostenverschil

Wie lage kosten betaalt, houdt meer rendement over. Heel belangrijk, maar toch laten heel veel Nederlanders nog ongemerkt rendement liggen. Maar wat levert een (kleine) kostenbesparing u nu precies op?

Spoiler: best veel. Dat ziet u hieronder in een vergelijking tussen drie fictieve beleggingsinstellingen. Eentje met 0,6% kosten, eentje met 0,8% kosten en de laatste met 1% kosten. Kleine – maar heel belangrijke – verschillen.

Let op de kleintjes

De kosten van de fictieve aanbieders die we vergelijken zijn simpel en variëren dus van 0,6% tot 1,00% per jaar over het bedrag op de rekening. Let wel: wij maken de boel hier behoorlijk simpel. De kosten zijn niet altijd zo doorzichtig als wij hier schetsen.

Vaak betaalt u bij beleggingsinstellingen namelijk een combinatie van bepaalde kosten. Denk aan servicekosten over het hele bedrag dat u belegt en aan kosten die u betaalt per transactie. Met het voorbeeld hieronder laten we zien dat zelfs een miniem verschil daarin een grote hap uit uw rendement kan nemen.

Wie de kosten van beleggingsinstanties vergelijkt, is vaak geneigd om over een klein kostenverschil heen te kijken. Zo’n miniem verschil van bijvoorbeeld 0,4% op jaarbasis lijkt op het eerste gezicht ook weinig kwaad te kunnen uitrichten. Op de korte termijn maken die iets hogere kosten inderdaad niet gek veel uit.

Maar hoe langer u belegt (en hoe harder uw vermogen normaal gesproken stijgt), hoe groter de impact van die hogere kosten. Hieronder ziet u de kosten die u bij de bovengenoemde drie fictieve aanbieders zou betalen als u 30 jaar belegt, iedere maand €100 inlegt en ieder jaar rendement van 6% behaalt.

De kostenontwikkeling bij verschillende aanbieders met verschillende kosten, een maandelijkse inleg van €100 en een rendement van 6% per jaar.

Denk aan de lange termijn

U ziet: op de korte termijn is klein verschil van nauwelijks een halve procent inderdaad te verwaarlozen. Na 5 jaar levert die kostenbesparing u namelijk €70 extra rendement op. Mooi meegenomen, maar over een periode van 5 jaar nog geen schrikbarend verschil.

Het echte werk komt later pas. Want hoe meer vermogen u opbouwt, hoe meer zo’n kostenbesparing gaat lonen. Na 10 jaar betekent een verschil van 0,4% zo’n €300 extra rendement, na 20 jaar bijna €2.000 en na 30 jaar zo’n €6.500.

Anders gezegd: als u 0,4% kosten minder betaalt per jaar, kan u dat over 30 jaar een kostenbesparing van liefst 60% (!) opleveren. Dat is dus best de moeite waard.

De totale kosten per fictieve aanbieder over periodes van 5, 10, 20 en 30 jaar, uitgaande van een maandelijkse inleg van €100 en een jaarlijks rendement van 6%. De kosten zijn naar beneden afgerond tot hele getallen.

Meer kosten? Minder rendement (en vice versa)

Hogere kosten leiden dus automatisch tot minder rendement. Bent u financieel al helemaal onafhankelijk en maakt zo’n besparing van een paar duizend euro u niets uit? Dan moet u lekker hogere kosten blijven betalen.

Zij die die paar duizend euro extra wél graag in hun eigen zak steken, doen er dus goed aan om goed op de kosten te letten. Hieronder ziet u hoeveel meer rendement u dat oplevert. Weer gaan we uit van een inleg van €100 en een jaarlijks rendement van 6%.

De totale kosten per aanbieder over periodes van 5, 10, 20 en 30 jaar, uitgaande van een maandelijkse inleg van €100 en een jaarlijks rendement van 6%. De kosten zijn naar beneden afgerond tot hele getallen.

Eerder zag u al dat de kosten over een periode van 30 jaar liefst 60% hoger uitvallen als u jaarlijks 0,4% teveel betaalt. En bij een maandelijkse inleg van €100 houdt u dan bijna 8% (!) meer geld over.

Legt u meer in dan €100 per maand? Dan zal dat verschil alleen maar toenemen. Want hoe groter uw belegde vermogen, hoe hoger uw kosten en hoe groter de impact van een kostenverschil.

Zo bepaalt u welke aanbieder voor u het goedkoopste is

Wilt u gaan beleggen, maar weet u niet bij welke aanbieder? Dan kan het vergelijken van kosten een behoorlijke opgave zijn. Om te beginnen kunt u kijken hoe goed de kosten van zo’n aanbieder vindbaar zijn. Moet u eerst hele websites uitpluizen of ellenlange PDF’s doorspitten? Dat betekent vaak weinig goeds voor de kosten.

En zelfs als u de kosten gevonden heeft, kan het lastig zijn om deze te vergelijken. Hieronder leggen we daarom uit op welke kosten u kunt letten.

Servicekosten

Beleggingsinstellingen zijn geen charitatieve instellingen. Uiteindelijk moet er brood op de plank komen, en dat brood wordt vaak betaald van de beheer- en servicekosten. Dit zijn de kosten die een beleggingsinstelling rekent voor de diensten die zij aanbiedt. Vaak is dit een vast bedrag per jaar, een vast percentage van uw belegde vermogen of een combinatie van beide.

Transactiekosten

Als u belegt, dan kunt u niet om transactiekosten heen. Dit zijn de kosten die u betaalt per transactie. Dit kan een vast bedrag per aan- of verkooptransactie zijn, of een percentage van ieder bedrag dat u stort of van iedere aan- of verkooptransactie die u doet. Belegt u actief? Dan is het raadzaam om na te gaan wat u precies per transactie betaalt.

Fondskosten

Als u in indexfondsen belegt, dan belegt uw beleggingsinstelling uw vermogen in een fonds. Dat fonds rekent (in de meeste gevallen) kosten voor het onderhouden van zo’n fonds.

Rekeningkosten

Bij sommige aanbieders betaalt u een vast bedrag per jaar voor het aanhouden van de beleggingsrekening, in sommige gevallen ook wanneer er geen geld op deze rekening staat.

Beheer- of advieskosten

Laat u iemand anders uw geld beleggen of ontvangt u advies? Dan betaalt u hiervoor hoogstwaarschijnlijk beheer- of advieskosten. Dit zijn vaak hoge kosten, omdat er veel tijd zit in het kiezen van de juiste beleggingen.

Dit betaalt u als u bij Brand New Day belegt

Benieuwd naar de kosten van Brand New Day? Daar doen we niet geheimzinnig over. Geen online speurtocht of eindeloze wollige PDF-documenten dus. Alle mogelijke kosten per product hebben we in een handig overzicht gebundeld.