gold blue

De enorme impact van een klein kostenverschil

De enorme impact van een klein kostenverschil

Lage kosten zijn cruciaal voor uw rendement. Dat is een gigantische open deur die we niet per se voor u hoeven in te trappen. Maar de verschillen in kosten tussen beleggingsinstellingen zijn vaak zo miniem dat het om het even lijkt waar u gaat beleggen. Toch kan zo’n ogenschijnlijk nietszeggend verschil in kosten op de lange termijn leiden tot fors meer (of minder) rendement. Om dat aan te tonen, vergelijken we drie fictieve aanbieders bij een maandelijkse inleg van €100 gedurende 30 jaar en een jaarlijks bruto rendement van 6%.

Let op de kleintjes
De kosten van de fictieve aanbieders die we vergeleken zijn simpel en variëren van 0,6% tot 1,00% per jaar over het bedrag op de rekening. Let erop dat kosten lang niet altijd zo doorzichtig zijn als hier geschetst. Vaak betaalt u bij beleggingsinstellingen een combinatie van bepaalde kosten, zoals servicekosten en kosten die u betaalt per transactie. Met het voorbeeld hieronder willen we enkel laten zien dat zelfs een miniem verschil in kosten een grote hap uit uw rendement kan nemen.

Aanbieder 1 Aanbieder 2 Aanbieder 3
0,6% kosten per jaar 0,8% kosten per jaar 1,0% kosten per jaar

Wie de kosten van beleggingsinstanties vergelijkt, is vaak geneigd om over een klein kostenverschil heen te kijken. Zo’n miniem verschil van bijvoorbeeld 0,4% op jaarbasis lijkt op het eerste gezicht ook weinig kwaad te kunnen uitrichten. Op de korte termijn maken die iets hogere kosten inderdaad niet gek veel uit. Maar hoe langer u belegt – en hoe meer geld u normaal gesproken investeert – hoe groter de impact van die hogere kosten. Hieronder ziet u de kosten die u bij de bovengenoemde drie fictieve aanbieders zou betalen bij een maandelijkse inleg van €100 en een jaarlijks rendement van 6% over een periode van 30 jaar.

De kostenontwikkeling bij verschillende aanbieders met verschillende kosten, een maandelijkse inleg van €100 en een rendement van 6% per jaar.

Denk aan de lange termijn – ook bij het vergelijken van kosten
Op de korte termijn is een verschil in kosten van nauwelijks een halve procent inderdaad te verwaarlozen. Na 5 jaar betekent een verschil in kosten van 0,4% namelijk een verschil van zo’n €70 in rendement. Die €70 is natuurlijk mooi meegenomen, maar over een periode van 5 jaar nog geen schrikbarend verschil. Maar de rekening voor hogere kosten krijgt u later pas echt gepresenteerd. Want hoe meer vermogen u opbouwt, hoe meer die extra kosten afsnoepen van uw vermogen. Na 10 jaar betekent een verschil van 0,4% een gemist rendement van meer dan €300, na 20 jaar bijna €2.000 en na 30 jaar zo’n €6.500. Met een verschil van 0,4% per jaar betaalt u over een periode van 30 jaar dus 60% meer aan kosten. We kunnen ons goed voorstellen dat u dat geld liever anders besteedt.

Aanbieder 1 Aanbieder 2 Aanbieder 3
Totale kosten na 5 jaar €110 €146 €182
Totale kosten na 10 jaar €533 €706 €876
Totale kosten na 20 jaar €3.184 €4.186 €5.160
Totale kosten na 30 jaar €10.888 €14.206 €17.381
De totale kosten per fictieve aanbieder over periodes van 5, 10, 20 en 30 jaar, uitgaande van een maandelijkse inleg van €100 en een jaarlijks rendement van 6%. De kosten zijn naar beneden afgerond tot hele getallen.

Meer kosten? Minder rendement
We hoeven u niet te vertellen dat die hogere kosten automatisch leiden tot minder rendement – en dus minder geld in uw portemonnee. Als uw beleggingen nu enorm in waarde stijgen, dan is het verschil in kosten hierboven misschien nog te verwaarlozen (al blijft het zonde om onnodig teveel kosten te betalen). Maar voor de meeste beleggers geldt dat hun vermogen over de jaren heen gestaag groeit. En juist voor die groei zijn lage kosten essentieel. Hieronder laten we u zien wat een kleine kostenbesparing u oplevert wanneer u 30 jaar lang iedere maand €100 inlegt en een jaarlijks rendement van 6% behaalt.

Aanbieder 1 Aanbieder 2 Aanbieder 3
Waarde na 10 jaar € 15.936 € 15.763 € 15.592
Waarde na 20 jaar €43.250 € 42.248 € 41.274
Waarde na 30 jaar € 90.064 € 86.746 € 83.572
De totale kosten per aanbieder over periodes van 5, 10, 20 en 30 jaar, uitgaande van een maandelijkse inleg van €100 en een jaarlijks rendement van 6%. De kosten zijn naar beneden afgerond tot hele getallen.

Eerder zagen we al dat de kosten over een periode van 30 jaar liefst 60% hoger kunnen uitvallen wanneer u jaarlijks 0,4% meer betaalt. Bij een maandelijkse inleg van €100 levert u dat uiteindelijk dus bijna 5% minder rendement op. Legt u meer in? Dan zal dat verschil alleen maar toenemen. Want hoe groter uw belegde vermogen, hoe hoger uw kosten en hoe groter de impact van een kostenverschil.

Zo bepaalt u welke aanbieder voor u het goedkoopste is
Wilt u gaan beleggen, maar weet u niet bij welke aanbieder? Dan kan het vergelijken van kosten een behoorlijke opgave zijn. Om te beginnen kunt u kijken hoe goed de kosten van zo’n aanbieder vindbaar zijn. Moet u eerst hele websites uitpluizen of ellenlange PDF’s doorspitten? Dat betekent vaak weinig goeds voor de kosten. En zelfs als u de kosten gevonden heeft, kan het lastig zijn om deze te vergelijken. Hieronder leggen we daarom uit op welke kosten u kunt letten.

  • Servicekosten
    Beleggingsinstellingen zijn geen charitatieve instellingen. Uiteindelijk moet er brood op de plank komen, en dat brood wordt vaak betaald van de beheer- en servicekosten. Dit zijn de kosten die een beleggingsinstelling rekent voor de diensten die zij aanbiedt. Vaak is dit een vast bedrag per jaar, een vast percentage van uw belegde vermogen of een combinatie van beide.
  • Transactiekosten
    Als u belegt, dan kunt u niet om transactiekosten heen. Dit zijn de kosten die u betaalt per transactie. Dit kan een vast bedrag per aan- of verkooptransactie zijn, of een percentage van ieder bedrag dat u stort of van iedere aan- of verkooptransactie die u doet. Belegt u actief? Dan is het raadzaam om na te gaan wat u precies per transactie betaalt.
  • Fondskosten
    Als u in indexfondsen belegt, dan belegt uw beleggingsinstelling uw vermogen in een fonds. Dat fonds rekent (in de meeste gevallen) kosten voor het onderhouden van zo’n fonds.
  • Rekeningkosten
    Bij sommige aanbieders betaalt u een vast bedrag per jaar voor het aanhouden van de beleggingsrekening, in sommige gevallen ook wanneer er geen geld op deze rekening staat.
  • Beheer- of advieskosten
    Laat u iemand anders uw geld beleggen of ontvangt u advies? Dan betaalt u hiervoor hoogstwaarschijnlijk beheer- of advieskosten. Dit zijn vaak hoge kosten, omdat er veel tijd zit in het kiezen van de juiste beleggingen.

Dit betaalt u bij Brand New Day
Benieuwd naar de kosten van Brand New Day? Daar doen we niet geheimzinnig over. Geen online speurtocht of eindeloze wollige PDF-documenten dus. Hieronder ziet u de kosten die u bij ons betaalt om te beleggen. Dit zijn alle kosten, er zijn dus geen kleine lettertjes en geen akelige verrassingen.

  • Stortingskosten
    Over elke storting die u doet, betaalt u eenmalig 0,50% aan stortingskosten. Daarna betaalt u nooit meer transactiekosten. U kunt dus geheel gratis en onbeperkt switchen tussen beleggingsfondsen en uw beleggingen verkopen.
  • Beheerkosten
    Deze kosten bestaan uit onze servicekosten (0,44% per jaar) en de fondskosten, die variëren van 0,06% per jaar tot 0,26% per jaar. De beheerkosten variëren dus, afhankelijk van in welk fonds u belegt, van 0,50 % tot 0,70% per jaar.
  • Afsluitkosten
    Deze kosten betaalt u alleen voor het openen van rekeningen met een speciale fiscale status, zoals een pensioenrekening. De kosten hiervoor zijn maximaal €45. Opent u een vrije beleggingsrekening? Dan betaalt u helemaal niets om deze rekening te openen.

 

Starten met beleggen? Lees meer over: