Uitstellen kost geld:
begin op tijd aan uw pensioen
Misschien lijkt uw pensioen nog erg ver weg. Toch zegt iedereen die pas na zijn veertigste aan zijn pensioen begint te denken: oei, oei, oei, ik wou dat ik dit veel eerder had gedaan. Waarom? Omdat je dat ontzettend veel geld kan schelen. Een goed pensioen opbouwen is namelijk een stuk makkelijker als u er jong mee begint. En oud wordt u – waarschijnlijk, hopelijk – toch wel. Dat gaat heus helemaal vanzelf.
Hoeveel geld kan het u kosten?
Stel dat u vanaf uw 25e elk jaar € 1.000 inlegt met een rendement (na kosten) van 4% per jaar. En we vergelijken dat even met iemand die pas op zijn 45e begint. Aan de stippellijnen ziet u dat u niet alleen twintig jaar langer en dus € 20.000 méér inlegt. Maar het rendement stapelt zich op door het rendement-op-rendementeffect: de roze lijn gaat veel stijler omhoog dan de blauwe. Deze waarde groeit veel harder – en zo bouw je veel sneller meer geld op dan wanneer je pas op je 45e begint. Door twee keer meer in te leggen bouwt u in dit scenario drie keer zoveel vermogen op.
De persoon die in dit voorbeeld op haar 25e is begonnen met pensioenopbouw, heeft op haar AOW-leeftijd € 42.000 ingelegd en kan daarmee rekenen op een aanvullend pensioen van ruim € 1.700 per maand voor vijf jaar lang*. Degene die daarentegen pas op zijn 45e begint, komt uit op een potje van bijna € 35.000 en een maandelijkse uitkering van zo’n € 580 voor vijf jaar lang*. Om op hetzelfde niveau uit te komen als de vroege beginner, zou hij vanaf zijn 45e elk jaar niet € 1.000, maar € 3.060 moeten inleggen.
* ) Dit geldt voor een lijfrente-uitkering met een rente van 0%.
Hoe vroeger u begint met pensioen opbouwen, hoe langer uw geld kan renderen
Ja, het betekent dat u nu geld moet inleggen. Maar door nu de eerste stappen te zetten, hoeft u later geen inhaalslag te maken. Niet alleen dankzij het rendement-op-rendementeffect, maar ook omdat de Belastingdienst elk jaar dat u inlegt een handje helpt.
Drie redenen waarom vroeg beginnen loont
- Het belastingvoordeel
Omdat u uw inleg van uw belastbare inkomen mag aftrekken, komt u in de meeste gevallen in aanmerking voor een aanzienlijk belastingvoordeel. Uw pensioenopbouw wordt op die manier een handje geholpen door de Belastingdienst. Hoe eerder u daarmee begint, hoe meer voordeel u daarvan kunt hebben. Houdt u daarvoor wel aan de spelregels. - Het rendement-op-rendementeffect
Wie vroeg begint met rendement behalen, belegt vervolgens jaar op jaar ook dat rendement weer. Zo kan uw rendement het jaar erop zelf óók weer rendement opleveren. - Later en minder vermogensbelasting betalen
Misschien heeft u nu nog niet genoeg vermogen om daar belasting over te moeten betalen. Maar omdat het geld op uw pensioenrekening voor die vermogensbelasting niet meetelt, duurt het – als u daar geld opzijzet – alleen maar langer voordat u wél zover bent. En ook als u begint met vermogensbelasting betalen, kunt u geld op uw pensioenrekening blijven bijschrijven dat daardoor niet belast wordt.
Eenvoudig beginnen met pensioenopbouw
Beginnen met het regelen van uw pensioen hoeft niet ingewikkeld te zijn:
- Begin klein. Ook € 25 per maand telt mee. Dat geeft tijd om te wennen aan het idee dat u periodiek geld opzijzet voor uw pensioen, en om uw situatie beter in beeld te krijgen.
- Automatiseer. Stel een incasso in zodat u haast ongemerkt vermogen opbouwt
De voordelen van een pensioenrekening en de spelregels
Om geld opzij te zetten voor uw pensioen bestaan er speciale pensioenrekeningen. Alleen met zo’n pensioenrekening komt u in aanmerking voor een paar flinke belastingvoordelen die u anders zou mislopen:
- Belastingteruggaaf
Wat u nu op uw pensioenrekening stort*, mag u aftrekken van uw belastbare inkomen. Hierdoor kan u mogelijk wel 35,8% tot 49,5% van uw inleg weer terugkrijgen in de vorm van een belastingteruggaaf. Die inkomstenbelasting betaalt u later als uw pensioen wordt uitgekeerd, en in de regel is dat vaak minder dan nu.*) Daar zit wel een maximum aan, te weten uw jaarruimte. Ook mag u (tot een maximum van € 42.108) ongebruikte jaarruimte van de afgelopen tien jaar inhalen, dat noemen we de reserveringsruimte.
- Geen vermogensbelasting
Over het geld op uw pensioenrekening betaalt u geen vermogensbelasting. Die betaalt u (boven een bedrag van € 57.684 of € 115.368 samen met een fiscale partner) elk jaar (!) wel over uw geld op een gewone betaal-, spaar-, beleggings- of cryptorekening.
- Spelregels
In ruil voor deze belastingvoordelen gelden er wel een aantal spelregels. U kunt het geld bijvoorbeeld niet zomaar opnemen, het is echt bedoeld voor uw pensioen. En aan het einde van de rit moet u met het geld een lijfrente-uitkering aankopen. Het opgebouwde bedrag wordt dan in minimaal vijf en maximaal 30 jaar aan u uitbetaald.
- Belastingteruggaaf
Stel uw pensioen niet langer uit
Open vandaag nog een pensioenrekening en bouw voor minder geld een beter pensioen op. U kunt kiezen tussen sparen en beleggen, of kiezen voor allebei. Aan beleggen zit een risico – uw inleg kan ook minder waard worden – maar levert op termijn tot nu toe altijd veel meer op. Houdt dat in gedachte als het nog lang duurt tot uw AOW. Even praten met iemand die van de hoed en de rand weet? Bel, mail of chat ons gerust
De risico’s van beleggen
Risicoloos beleggen bestaat natuurlijk niet en u kunt een deel van uw inleg verliezen. Lees meer over de risico’s en hoe u die kunt beperken.