Veel start-ups en jonge organisaties bieden hun medewerkers nog geen pensioenregeling aan. Logisch: ondernemen, groeien (en overleven) staan voorop. Maar zodra je gaat opschalen en talent wilt aantrekken én behouden, komt die vraag toch snel op tafel: moeten we iets doen met pensioen?
Het korte antwoord: ja. Iets doen is altijd beter dan niets doen. Maar wat dan precies? Je hebt als werkgever in veel gevallen keuze tussen pensioen in de tweede pijler (collectief) of in de derde pijler (particulier). Beide hebben voor- en nadelen. Hieronder leggen we het verschil uit én geven we praktische handvatten om tot een keuze te komen die bij jouw organisatie past.
Even terug naar de basis: de drie pijlers van pensioen
In Nederland bestaat pensioen uit drie pijlers:
- Eerste pijler – AOW, van de overheid en voor iedereen die in NL heeft gewoond.
- Tweede pijler – pensioen via de werkgever, vaak collectief geregeld.
- Derde pijler – aanvullend pensioen dat iemand zelf opbouwt, al dan niet met hulp van de werkgever.
Als je als werkgever niets doet in pijler 2, is de kans groot dat medewerkers in pijler 3 óók niets doen. En dat is zonde, want ze hebben die pensioenopbouw juist dan hard nodig.
De verschillen op een rijtje: tweede pijler vs. derde pijler
Tweede pijler: collectieve regeling
- Geen werkgeverslasten over de premie
- Vaak inclusief aanvullende verzekeringen (overlijden, arbeidsongeschiktheid)
- Minder flexibel; werknemers hebben weinig tot geen zeggenschap
- Kan complex zijn in opzet en beheer
Tweede pijler: collectieve regeling
- Meer keuzevrijheid en maatwerk voor werknemer
- Eenvoudiger op te zetten, zonder tussenkomst van pensioenfondsen
- Werkgeverslasten zijn van toepassing
- Geen automatische risicodekkingen (tenzij los afgesloten)
Voor wie kosten wil beheersen en flexibiliteit zoekt, is een oplossing in de derde pijler vaak aantrekkelijker. Bij organisaties met een groter budget en de wens om ‘alles te regelen’ voor hun werknemers, past een tweede pijlerregeling misschien beter.
Wat past bij jouw organisatie?
De keuze tussen pijler 2 of 3 hangt af van twee hoofdfactoren:
1. De ontwikkelfase van je organisatie
- Zit je nog in de “creatieve overlevingsfase”? → kies voor flexibiliteit en lage vaste kosten → derde pijler
- Zit je in een fase van standaardisatie en personeelsgroei? → denk aan stabiliteit en aantrekkelijke arbeidsvoorwaarden → tweede pijler
2. Kenmerken van je medewerkers
- Veelal jonge, alleenstaande huurders met hogere salarissen? → derde pijler biedt keuzeruimte
- Medewerkers met gezinnen, koophuizen en lagere inkomens? → tweede pijler geeft meer zekerheid
Het draait om balans tussen budget, flexibiliteit, en wat je wilt betekenen als werkgever.
Conclusie: begin met bewust kiezen
Je hoeft echt niet meteen een complexe regeling op te tuigen. Maar niets doen is vaak het slechtste scenario. Of je nu kiest voor een eenvoudige derde-pijleroplossing of een volledige tweede-pijlerregeling – dát je iets doet, laat zien dat je betrokken bent bij de toekomst van je medewerkers.
Goed werkgeverschap begint met aandacht voor later.
Nieuwsgierig wat er allemaal mogelijk is? Of wil je sparren over wat past bij jouw bedrijf? Maak een gratis belafspraak, we helpen je graag!
De risico’s van beleggen
Risicoloos beleggen bestaat natuurlijk niet en u kunt een deel van uw inleg verliezen. Lees meer over de risico’s en hoe u die kunt beperken.