In dit artikel
Maar eerst: wat is overwaarde ook alweer?
Overwaarde is de waarde van uw huis min de resthypotheek. Hoe meer u heeft afgelost of hoe meer het huis waard is geworden, hoe hoger de overwaarde. Meestal is het een combinatie van de twee. Het gaat vaak om grote bedragen die zeer geschikt zijn om een eventueel pensioengat mee op te vullen.Helemaal zonder risico is dat niet. We zouden het bijna vergeten omdat het al zo lang niet is gebeurd, maar huizenprijzen kunnen ook dalen.
Hoe werkt overwaarde als pensioen?
Er zijn drie mogelijkheden om bij de opbouw van uw pensioen te profiteren van uw overwaarde.
Een aflossingsvrije hypotheek
De goedkoopste oplossing is het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek. U betaalt alleen maandelijkse rente, en hoeft tijdens de looptijd niets af te lossen. Het is toegestaan tot maximaal 50% van de woningwaarde. Sinds 2013 is hypotheekrenteaftrek niet meer mogelijk voor de aflossingsvrije variant.
Het is een eenvoudige oplossing, met als voornaamste uitdaging dat uw inkomen hoog genoeg moet zijn om te beoordelen of u in staat bent de rentelasten te dragen. Maar als u al een goed inkomen heeft, is er wellicht ook minder noodzaak om de overwaarde te benutten als aanvulling op uw pensioen.
Verkopen en huren
Als u uw huis verkoopt, krijgt u de overwaarde direct in handen en kunt u dit uiteraard gebruiken voor uw pensioenvoorziening. Fijn, maar u moet natuurlijk wel ergens wonen. Huren of een kleiner huis kopen is dan een alternatief. In sommige gevallen kunt u zelfs huurder worden in uw huidige huis.
Een opeethypotheek
Met een opeethypotheek – ook wel verzilverhypotheek of overwaardehypotheek genoemd – neemt u een deel van de overwaarde van het huis op. Bijvoorbeeld in maandelijkse termijnen. Zie het als een extra hypotheek op uw huis. Natuurlijk betaalt u wel rente over deze hypotheek. Soms wordt de rente pas achteraf in rekening gebracht, als het huis wordt verkocht. In de tussentijd is uw huis het onderpand voor de opeethypotheek.
Voordelen
Het voordeel van de opeethypotheek is dat u een hypotheek kunt krijgen die hoger is dan waar u op basis van uw inkomen op kunt rekenen.
Risico’s
U kunt deze hypotheek alleen aanvragen als u zestig jaar en ouder bent. Voor de bank die de opeethypotheek aanbiedt kleven er wel risico’s aan, en dus rekent de bank hogere rentekosten. Als de rente pas achteraf in rekening wordt gebracht, kan de hypotheek door het rente-op-rente-effect groter worden dan de waarde van het huis. De hypotheek kan immers heel lang lopen. Dus wil de bank een grote marge aanhouden, en is slechts een deel van de overwaarde beschikbaar. Er moet daarom sprake zijn van een flinke overwaarde om een aantrekkelijk bedrag over te houden.
Is overwaarde een goed pensioen?
Dat hangt ervan af. Een nieuwe hypotheek is niet altijd mogelijk, of erg duur. En veel mensen moeten er niet aan denken om hun huis te verkopen zodra ze met pensioen gaan. Uit nostalgie of simpelweg omdat verhuizen veel tijd en energie kost. Uit onderzoek van het Nibud blijkt ook dat de neiging om te verhuizen steeds kleiner wordt naarmate men ouder wordt. Sociale aspecten (fijne buren, familie om de hoek) en gezondheid spelen hierbij een grotere rol dan financiële. Voor deze mensen is de overwaarde dus niet per se geschikt als pensioen.
Daarnaast hangt het af van de hoogte van de overwaarde. Want dit mag dan een groot bedrag zijn, het is niet eenvoudig dit te verzilveren. Het bedrag dat u nodig heeft om pensioen te financieren is natuurlijk net zo’n groot bedrag. Hoe groot dit voor u is, berekent u gemakkelijk met onze pensioenplanner.
Zelf pensioen opbouwen
Wilt u niet afhankelijk zijn van de overwaarde of wilt u meer zekerheid en fiscale voordelen? Dan kunt u ook zelf pensioen opbouwen. Bijvoorbeeld door te gaan pensioenbeleggen en gebruik te maken van uw jaarruimte. U profiteert dan van fiscale voordelen en kan soms bijna de helft van het ingelegde bedrag terugkrijgen van de Belastingdienst. Hoe eerder u begint met pensioenbeleggen, hoe hoger uw pensioenpotje. En elke extra aanvulling op uw pensioen geeft u straks de vrijheid om zelf te beslissen wat u met uw woning doet. Wel zo prettig.