Hoeveel geld heb ik nodig voor mijn pensioen?

< Naar de kennisbank

Hoeveel geld heb ik nodig voor mijn pensioen?

 

Iedere pensionado leeft anders. De één neemt jaarlijks genoegen met een weekje Texel, de ander zit liever vier keer per jaar in de Caribische zon. Daarom kunnen we u niet vertellen hoeveel geld u precies nodig heeft voor een knap pensioen. Dat moet u zelf uitzoeken. Maar daar helpen we u graag bij.

 

 

Op welke manieren bouwt u pensioen op in Nederland?

 

 

Wilt u weten hoeveel geld u straks nodig heeft? Dan doet u er goed aan om eerst even op een rijtje te zetten uit welke geldbronnen u tijdens uw pensioen kunt putten. ‘Pensioen’ is namelijk een stuk breder dan alleen het potje dat u bij een (eventuele) werkgever opbouwt. Er zijn namelijk drie officiële pijlers (plus één onofficiële) waarin u in Nederland pensioen kunt opbouwen.

 

Wilt u inzicht in wat u later kunt verwachten? Dan is het verstandig om alle pijlers eens na te lopen en te kijken wat u tot op heden al bij elkaar heeft gesprokkeld voor uw pensioen. Vervolgens kunt u die gebruiken om na te gaan of die inkomsten een beetje in lijn zijn met de verwachte uitgaven.

 

De eerste pijler: AOW

Dit is het pensioen dat u via de overheid opbouwt. Iedere Nederlander heeft hier recht op en zolang u in Nederland woont, bouwt u ieder jaar een stukje AOW op. Woont u een tijdje in het buitenland? Dan wordt uw AOW gekort met 2% voor ieder jaar dat u in het buitenland woont. De huidige hoogte van de bruto AOW-uitkering vindt u via de Sociale verzekeringsbank.

 

De tweede pijler: pensioen via de werkgever

Bouwt u pensioen op bij uw werkgever? Fijn! Maar dan is het nog wel de vraag hoeveel precies. Het is tegenwoordig namelijk niet meer zo vanzelfsprekend dat de pensioenregeling bij uw werkgever voldoende is voor later. Uw werkgever mag namelijk zelf bepalen hoe hij of zij de pensioenregeling inricht.

 

Wilt u weten hoeveel pensioen u later krijgt van uw (vorige) werknemer(s)?. Log dan even in op MijnPensioenoverzicht. Daar vindt u een overzicht van het pensioen dat u via AOW en via uw werkgever(s) gaat ontvangen als u met pensioen gaat.

 

De derde pijler: aanvullend pensioen

U kunt in Nederland ook zelf pensioen opbouwen. Dat beestje heeft in Nederland vele namen: een lijfrenteverzekering of –rekening, een bankspaarrekening, een (aanvullende) pensioenrekening, noem maar op.

 

Bouwt u aanvullend pensioen op, of heeft u dat in het verleden gedaan? Dan kunt u tijdens uw pensioen rekenen op een extra uitkering. De hoogte van deze uitkering is afhankelijk van hoeveel geld u zelf heeft ingelegd en het rendement daarover. U kunt bij de desbetreffende bank of verzekeraar inzien hoeveel geld u heeft opzijgezet voor later.

 

De (niet officiële) 4e pijler: eigen vermogen

Heeft u eigen vermogen, zoals spaargeld of beleggingen of een koopwoning, en wilt u dit straks gebruiken ter aanvulling op uw pensioen? Dan kunt u dit meerekenen. Weet wel dat de toekomst onzeker is: het kan zijn dat u uw eigen vermogen tóch voor uw pensioen nodig heeft. Het is daarom verstandig om, los van uw eigen vermogen, genoeg pensioen op te bouwen via AOW en (aanvullend) pensioen.

 

 

Bouw ik genoeg pensioen op?

 

 

Voor ieder mens een andere pensioenwens. De een wenst te overwinteren op Ibiza, de ander vindt het prima om lekker in Nederland te vertoeven. Daarom kunnen we u niet direct vertellen of u wel of niet genoeg pensioen opbouwt. Gelukkig kunt u dat wel zelf doen in een paar simpele stappen.

 

Stap 1: Maak een overzicht van uw toekomstige inkomsten

Dat doet u eenvoudig door de 4 pijlers hierboven er even bij te pakken. Als u ieder toekomstig pensioeninkomen even op (digitaal) papier zet, krijgt u een goed idee van hoeveel u later kunt verwachten.

 

Stap 2: Leg uw uitgaven onder de loep

Ja, da’s inderdaad een stuk saaier dan uw favoriete netflixserie. Maar wel erg handig. Als u wilt weten hoeveel pensioen genoeg is, moet u namelijk echt even uw eigen uitgaven onder ogen komen (hoe pijnlijk die maandelijkse €50 aan meeneemkoffie ook is).

 

Het Nibud heeft daar een handige tool voor. Weet wel dat de uitgaven van nu niet de uitgaven van uw pensioen zijn. Het kan zijn dat uw hypotheek tegen die tijd is afgelost, of dat uw kinderen tijdens uw pensioen (hopelijk) uit huis zijn.

 

U kunt daarom de uitgaven op papier zetten die u tijdens uw pensioen verwacht, maar u kunt ook uw huidige uitgaven als basis nemen. Als uw verwachte pensioeninkomen gelijk is aan uw huidige uitgaven, dan zit u waarschijnlijk sowieso goed.

 

Als pensionado gaat u namelijk minder belasting betalen (en houdt u dus meer geld over) en geeft u (normaal gesproken) wat minder geld uit. Tenzij u dagelijks met Kaviaar wilt gaan ontbijten, maar dat lijkt ons sterk.

 

Stap 3: Vergelijk uw (toekomstige) uitgaven met uw te verwachte pensioeninkomen

Heeft u zicht op uw te verwachte pensioeninkomen én op uw uitgaven? Dan is het zaak om die twee naast elkaar te leggen. Mocht uw pensioeninkomen fors achterblijven ten opzichte van uw uitgaven, dan is het zaak om snel iets aan uw pensioen te doen.

 

De 70 procent-norm

Geen zin om uw uitgaven onder ogen te komen? Dan is er ook een simpelere optie: uw (gemiddelde) inkomen toetsen aan de 70 procent-norm. Als u tijdens uw pensioen ongeveer 70% ontvangt van het gemiddeld verdiende loon tijdens uw werkzame leven, dan zit u doorgaans goed.

 

Geen idee van uw gemiddelde inkomen? Dan kunt u een grove schatting doen. Heeft u de tijd en de geest, dan kunt u er natuurlijk ook voor kiezen om uw administratie uit te pluizen om uw gemiddelde inkomen over de jaren heen uit te rekenen.

 

Heeft u in het verleden nooit meer verdiend dan u momenteel doet? En wilt u zeker weten dat u er straks warmpjes bij zit? Vergelijk uw te verwachten pensioeninkomen dan met uw huidige inkomen. Als u ongeveer 70% van uw huidige inkomen verdient, kunt u daar straks prima van leven. Tenzij u een jetsetleven ambieert, natuurlijk.

 

 

Wat als ik te weinig pensioen opbouw?

 

 

Dat is zonde, maar (nog) geen ramp. Er zijn namelijk genoeg manieren om dat op te lossen, als u daarvoor nog even de tijd heeft. Hieronder leest u er meer over.

 

Uw jaarruimte benutten

Bouwt u geen of te weinig pensioen op bij uw werkgever? Of bent u ondernemer en moet u het allemaal zelf regelen? Dan heeft u vermoedelijk jaarruimte. Uw jaarruimte is het bedrag dat u in elk jaar maximaal mag storten op een speciaal daarvoor bestemde rekening.

 

De overheid ziet graag dat u een goed pensioen opbouwt en dus kleven er meerdere voordelen aan het benutten van die jaarruimte. Zo krijgt u ieder jaar een groot deel van uw storting terug van de belastingdienst én betaalt u geen belasting over het geld op de rekening. Wilt u direct uw jaarruimte berekenen? Dat doet u hier in een handomdraai.

 

Uw reserveringsruimte benutten

Komt u er nu pas achter dat u al jarenlang te weinig pensioen opbouwt? Dat is geen schande, want de jaarruimte is een van de best bewaarde geheimen van Nederland. U mag van de Belastingdienst gelukkig nog uw jaarruimte van de afgelopen 7 jaar inhalen.

 

Die niet-benutte jaarruimte van de afgelopen 7 jaar heet uw reserveringsruimte. En als u nog (flink) wat reserveringsruimte heeft, dan kunt u dus ook profiteren van flink wat belastingvoordeel. Hier leest u hoe die reserveringsruimte precies werkt.

 

Beleggen of sparen

Als u jaar- of reserveringsruimte stort, dan staat dat geld vast tot uw pensioen. Bent u daar geen fan van? Dan kunt u sparen of beleggen voor later op een vrije spaar- of beleggingsrekening. U kunt het geld dan ook vóór uw pensioen opnemen, bijvoorbeeld voor de aankoop van een woning.

 

Weet u zeker dat het geld gaat gebruiken als pensioenaanvulling? Dan is een vrije spaar- of beleggingsrekening niet de meest rendabele optie. U mist dan namelijk het (grote) belastingvoordeel waarvan u profiteert als u jaar- of reserveringsruimte stort.

 

De overwaarde van uw huis gebruiken

Is uw huis tijdens uw pensioen meer waard dan de resterende hypotheekschuld? Fijn! Deze meerwaarde noemen we overwaarde. En die overwaarde kunt u gebruiken ter aanvulling op uw pensioen.

 

Dat werkt zo: als u een hypotheeklening heeft afgesloten voor €300.000, maar uw woning is inmiddels €350.000 waard, dan heeft u een overwaarde van €50.000. U kunt uw hypotheek dan verhogen tot €350.000.

 

Dat betekent dat u €50.000 ‘ontvangt’. En dat bedrag kunt u vervolgens gebruiken als aanvulling op uw pensioen. Let wel: een hogere hypotheekschuld betekent ook hogere hypotheeklasten, want die extra lening moet u ook weer terugbetalen.

 

Ook kan de waarde van uw woning dalen. Dat gebeurde bijvoorbeeld al eens tijdens de economische crisis van 2008. Als u later met een hogere woningschuld dan de waarde van uw woning zit, dan kunt u financieel in de problemen raken. De overwaarde van uw woning gebruiken als aanvulling op uw pensioen is daarom eerder een noodgreep dan een ideale oplossing.

Meer weten?