Aflossingsvrij

Aflossingsvrij?

Wist u dat naar verwachting 1 op de 6 huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek in de problemen komt met het aflossen aan het einde van de looptijd? Dat betekent dat ongeveer 420.000 huishoudens op het einde van de looptijd van hun hypotheek te weinig inkomen heeft om de hypotheek opnieuw af te sluiten. Rekenen we met een toetsrente van 5%? Dan komen naar verwachting 500.000 huishoudens in de problemen. Dat is maar liefst 19% van het totaal aantal huishoudens in Nederland.

Heeft u klanten met een aflossingsvrije hypotheek? Dan is het een goed moment om contact met hen op te nemen. Er is namelijk nog voldoende tijd om hier iets aan te veranderen.

Onvoldoende vermogen 
Cijfers laten duidelijk zien dat de aflossingsvrije hypotheken in de toekomst een probleem opleveren. Ongeveer 87 procent van de huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek bouwt namelijk geen specifiek vermogen op om de hypotheek af te lossen. Naar verwachting lopen tussen 2035 en 2040 maar liefst 700.000 hypotheken af waarvoor niet voldoende vermogen is opgebouwd.

In deze periode zou 340 miljard euro aan hypothecaire leningen moeten worden afgelost. Terwijl er tegen die tijd naar verwachting maar 120 miljard aan kapitaal is opgebouwd. De rest moet opnieuw worden gefinancierd.

Gemiddeld moet ieder huishouden 83.000 euro herfinancieren. En dat is een groot probleem. Het opnieuw afsluiten van zo een hypothecaire lening is voor veel huishoudens namelijk niet meer mogelijk.

Uw klant heeft nog even 
Huishoudens die met dit probleem kampen, hebben nog ongeveer 16 jaar voordat de hypotheek afloopt. Er is dus nog tijd om een en ander te regelen. Het lijkt misschien een goed idee om het huis te verkopen op het moment dat de hypotheek moet worden afgelost. Maar naar verwachting zullen niet veel huishoudens voor deze oplossing kiezen.

Worden al die huizen wel verkocht? Dan zou dat betekenen dat er tussen 2035 en 2040 een grote woningdump plaatsvindt aangezien rond die tijd 700.000 hypotheken de einddatum bereiken. Zo’n groot aanbod kan ervoor zorgen dat de huizenprijzen dalen. Waardoor het probleem voor deze huishoudens alleen maar groter wordt!

Wat kan uw klant wel doen? 
Een combinatie van extra aflossen tijdens de looptijd van de hypotheek en specifiek vermogen opbouwen om de hypotheek op de einddatum af te lossen. Tussentijds extra aflossen kan meestal tot 10% boetevrij per jaar.

Dat opbouwen van vermogen kan in een KEW, BEW of SEW. Maar die mogelijkheid heeft niet iedereen. Zoals u weet is het sinds 2013 niet meer mogelijk om een dergelijk product nieuw te openen. Heeft uw klant nog zo’n polis of rekening? Bespreek dan het maximaal benutten van de bandbreedte. Daarnaast kan het geen kwaad om de doorlopende kosten van het product te beoordelen. Kan het goedkoper? Lage kosten zorgen namelijk voor meer vermogen op de einddatum.

Een andere optie is kapitaal opbouwen in box 3. Dit middels sparen en/of beleggen. Een box 3 product biedt meer vrijheid voor de klant. Maar we mogen de vermogensrendementsheffing niet vergeten. Desalniettemin is dit een goed alternatief om voldoende vermogen op te bouwen voor de aflossing van de hypotheek.