Veelgestelde vragen bedrijfspensioen

Een on-Nederlandse service, daar gaan wij voor. Keihard rennen en antwoord geven op al je vragen. Wij doen er alles aan om pensioen voor jou en je werknemers zo snel mogelijk begrijpelijk te maken. In gesprek met ondernemers en HR professionals horen wij onderstaande vragen het vaakst.

Tijd om een pensioengoeroe te worden

Kijk de vragen eens door. Wie weet ben jij binnen een paar minuten een pensioengoeroe, net als wij. Staat jouw vraag er niet bij of is ons antwoord niet duidelijk genoeg? Aarzel niet om contact met ons op te nemen. We helpen je graag.

Waar wil jij meer van weten?

Oriënteren op pensioen

Je bent je aan het oriënteren op pensioen. Hoogstwaarschijnlijk heb je er niet echt kaas van gegeten. Bekijk daarom eens de onderstaande vragen die zijn gesteld door andere ondernemers die zich aan het oriënteren zijn.

Hoe werkt het Nederlands pensioenstelsel?

De eerste pijler bestaat uit een basispensioen (de AOW) vanuit de overheid. Deze uitkering ontvangt je op je pensioendatum als je in Nederland woont of hebt gewoond. Of je nu hebt gewerkt of niet. De tweede pijler is pensioen dat via de werkgever is opgebouwd.  Tenslotte kan individueel extra pensioen worden opgebouwd in de derde pijler. Via het bedrijfspensioen van Brand New Day regel je als werkgever pensioen voor je werknemers in de tweede pijler.

Hoe werkt een bedrijfspensioen?

Een bedrijfspensioen bij Brand New Day is een beschikbare premieregeling. Dit is een collectieve pensioenregeling waarbij elke werknemer een eigen pensioenpot krijgt. Via het brutoloon wordt pensioen ingelegd in deze pensioenpot. Door de jaren heen komt er steeds meer geld in deze pot, enerzijds door de premie die steeds wordt ingelegd en anderzijds door het rendement op het belegde geld. Dit samen leidt uiteindelijk tot een opgebouwd pensioenkapitaal.

Over de opbouw betaalt de werknemer geen inkomstenbelasting. Als de werknemer met pensioen gaat wordt het opgebouwde kapitaal omgezet in een levenslange pensioenuitkering. Hierover betaalt de werknemer wel belasting, deze is dan meestal wel een stuk lager. Verder zijn jouw werknemers collectief verzekerd bij overlijden en/of arbeidsongeschiktheid. Deze verzekeringen zijn als modules standaard bij de pensioenregeling van Brand New Day inbegrepen.

Brand New Day adviseert zelf niet. In Nederland zijn wel een flink aantal pensioenadviseurs actief. Zij kunnen jou helpen met het opzetten van een pensioenregeling. Wil je graag de hulp van een adviseur, maar heb je hulp nodig met het vinden van een adviseur bij jou in de buurt? Laat het ons weten en wij brengen je in contact met een onafhankelijke adviseur uit ons netwerk.

Moet ik een pensioenadviseur in de arm nemen?

Dat ligt aan jouw situatie. De meeste werkgevers sluiten een pensioenregeling af met de hulp van een pensioenadviseur. Een adviseur kijkt in zo’n geval naar jouw wensen en de mogelijkheden bij de diverse pensioenuitvoerders. Op die manier kan er een op maat gemaakte pensioenregeling aan jou worden aangeboden.

Heb je nog geen pensioenregeling op het moment? Dan kan het bij Brand New Day ook net even anders. Je bent dan vrij in de keuze om de hulp van een adviseur in te schakelen, of een pensioenregeling direct via ons af te sluiten. Wel is het zo dat zonder pensioenadviseur de keuze een stuk beperkter is. In dat geval bieden wij een aantal standaard regelingen. Deze zorgen voor een goede pensioenopbouw en verzekeren je werknemers voor het geval dat de pensioendatum niet of niet gezond gehaald wordt. Hier kan dan zonder pensioenadviseur ook niet van worden afgeweken.

Wil je graag de hulp van een pensioenadviseur? Contact ons dan en wij brengen jou in contact met een adviseur bij jou in de buurt.

Hoe snel kan ik een pensioenregeling afsluiten voor mijn werknemers?

Bij Brand New Day regelen we een bedrijfspensioen binnen enkele werkdagen. Het kan dan uiteraard nog even duren voordat alles geactiveerd is, maar lang hoeft het opzetten van een pensioenregeling zeker niet te duren. Waar je wel even rekening mee moet houden is dat het BPF-onderzoek enkele dagen in beslag neemt.

Als je alle documenten hebt aangeleverd dan regelen we rond de 15e van de maand alle nieuwe contracten in. Twee weken later voeren we de eerste incasso uit en kort daarna, zo rond de maandwisseling, kunnen de werknemers hun pensioen in zien via hun online omgeving: MijnBND.

We hebben als bedrijf al een pensioenregeling. Kunnen we deze oversluiten?

Een pensioenregeling voor je werknemers kan je oversluiten naar een andere pensioenuitvoerder, dus ook naar Brand New Day. Hou hierbij rekening met het feit dat pensioen een arbeidsvoorwaarde is. Deze mag je nooit zomaar eenzijdig wijzigen. Om er zeker van te zijn dat de arbeidsvoorwaarden niet achteruit gaan, moet er altijd een pensioenadviseur bij het oversluiten van een pensioenregeling betrokken worden. Hij of zij helpt bij het in kaart brengen van de verschillen tussen de regelingen en de voorwaarden die van toepassing zijn. Op die manier weet je zeker dat de nieuwe pensioenregeling minimaal net zo goed is als de oude regeling. Je kunt ons natuurlijk ook even bellen, dan brengen we jou in contact met een adviseur bij jou in de buurt. Mocht je de oude pensioenpotjes willen meenemen van de oude pensioenuitvoerder, dan kan dit natuurlijk. We noemen dit een collectieve waardeoverdracht.

Hoeveel pensioen moet er worden opgebouwd?

Een van de doelen van een pensioenregeling is een goed inkomen voor later. Een goed inkomen voor later is natuurlijk voor iedereen anders. Over het algemeen wordt met een goed inkomen 70% van het gemiddeld verdiende salaris bedoeld. Bij het kiezen van een pensioenregeling is het dus belangrijk om te bedenken dat er genoeg opgebouwd moet worden om die 70% te halen. Een pensioenadviseur kan je helpen om de juiste regeling voor jouw bedrijf te vinden. Trouwens goed om te weten dat de Belastingdienst ook een duit in het pensioenzakje doet. Na pensionering betaal je minder belasting waardoor je netto meer overhoudt.

Kan een DGA meedoen aan de pensioenregeling

Nee, dit kan in de meeste gevallen niet. Een Directeur Groot Aandeelhouder (DGA) mag in principe niet deelnemen in het bedrijfspensioen van de onderneming. Je bent overigens DGA volgens de pensioenwet wanneer je 10 procent of meer van het bedrijf in bezit hebt. Ben je DGA met minder dan 10% van de aandelen, dan kun je wel meedoen aan de pensioenregeling.

Brand New Day biedt wel andere pensioenoplossingen voor DGA’s. Wil je daar meer over weten? Download de brochure of maak een belafspraak met onze collega’s van Brand New Day Vermogensopbouw: Pensioenopbouw voor DGA’s en particulier.

Kunnen werknemers ook zelf hun pensioen regelen?

Dat kan. Een werknemer kan zelf een individuele pensioenrekening openen in de 3e pijler. Dit is een beleggingsrekening waarbij de inleg fiscaal aftrekbaar is. Dit is niet te vergelijken met een pensioenregeling via de werkgever. Via de werkgever wordt de inleg gedaan vanuit het brutoloon. Omdat zo’n individuele pensioenrekening niet via het brutoloon gaat, moet je als werkgever sociale premies betalen. Dit is ongeveer 18% van het salaris. Ook als de werknemer het daarna zelf in een derde pijler pensioenrekening stort. In zo’n individuele pensioenregeling zijn ook geen aanvullende modules, zoals overlijden en arbeidsongeschiktheid meeverzekerd.

Er zijn bedrijven die, om welke reden dan ook, geen pensioen willen aanbieden aan werknemers. In dat geval helpen we de werknemers alsnog graag om zelf hun pensioen te regelen. Brand New Day wordt dan graag jullie pensioenpartner. Als werkgever kun je hierin ook een rol spelen, door iets bij te dragen in de kosten bijvoorbeeld. Wil je hier meer over weten? Download de pensioenpartner brochure.

De inhoud van onze pensioenregelingen

Je hebt inmiddels een beetje een beeld van hoe pensioen werkt. Wellicht ben je zelfs al in contact met ons. Echter valt misschien nog niet alles helemaal op zijn plek. Toegegeven, het is ook veel informatie. Bekijk daarom de onderstaande vragen en antwoorden en kom op die manier te weten wat er allemaal mogelijk is binnen onze pensioenregelingen.

Wat is een gebruikelijke pensioenregeling?

Die bestaat niet. Een pensioenregeling is namelijk afhankelijk van een hoop factoren. Zo spelen de sector, salaris, leeftijd en de fase waarin het bedrijf zich bevindt allemaal een rol bij wat voor pensioenregeling bij jou als bedrijf past. Feit is wel dat het in Nederland gebruikelijk is om minimaal 70% van je gemiddeld verdiend loon aan pensioen op te bouwen. Vaak komt hier een eigen bijdrage voor de werknemer bij om de hoek kijken.

Daarnaast is het gebruikelijk dat niet alleen de pensioenopbouw wordt meegenomen, maar ook een aantal verzekeringen. Deze zorgen er bijvoorbeeld voor dat een werknemer genoeg pensioen zal gaan opbouwen, zelfs al raakt hij of zij arbeidsongeschikt. Ook laat de werknemer zijn of haar nabestaanden financieel gezond achter bij onverhoopt overlijden. Pensioen gaat immers niet alleen over de pensioendatum halen, maar ook over het niet of niet gezond halen van je oude dag.

Zijn de modules Overlijden en Arbeidsongeschikt verplicht?

Ja, de modules Overlijden en Arbeidsongeschikt zijn standaard meeverzekerd in onze pensioenregeling. Dit maakt immers een goede en complete pensioenregeling. Zo zijn jouw werknemers en hun nabestaanden ook zeker van een goed pensioen mochten zij de pensioendatum niet, of niet gezond, halen. Wil je meer opties? Schakel dan een pensioenadviseur in. Wij hebben er overigens een hoop in ons netwerk. Zoek dan contact met ons en dan brengen wij je in gesprek met een adviseur bij jou in de buurt.

Hoe ziet de pensioenopbouw bij Brand New Day er uit?

Bij Brand New Day hanteren we standaard een pensioenopbouw op basis van een vlakke premie. Dat wil zeggen dat er voor iedere werknemer een gelijk percentage aan pensioenpremie wordt ingelegd. Het percentage hangt dus niet samen met bijvoorbeeld het salaris of de leeftjd van de werknemers. Onze standaard pensioenregelingen zijn zo ingericht dat het gekozen percentage er voor zorgt dat een goed pensioenkapitaal wordt behaald.

Mocht je een lager percentage kiezen dan onze standaard pensioenregelingen dan wordt er natuurlijk minder pensioen opgebouwd. Gelukkig kan een werknemer hier zelf iets aan doen. Naast de inleg van de werkgever kan de werknemer vrijwillig extra inleggen voor later. Dit kan tot aan het fiscaal maximum. Niet alle werknemers zijn bewust dat zij zelf aan de slag moeten om genoeg pensioen op te bouwen. Wij helpen je erbij om de werknemers te activeren om ze hier over na te laten denken.

Moeten alle werknemers meedoen aan de pensioenregeling?

Ja, in principe wel. Een pensioenregeling is een arbeidsvoorwaarde die geldt voor alle werknemers. Daarom is het niet de bedoeling om een pensioenregeling op te zetten voor slechts een deel van het bedrijf. Deze vraag wordt wel vaak gesteld door ondernemers die een pensioenregeling aan het opzetten zijn. Daarom schreven wij een blog waarin we vertellen wat de regels en mogelijkheden zijn op dit gebied. Lees hem hier: Moet je al je werknemers aanmelden voor de pensioenregeling?

Wat is de pensioengrondslag?

De pensioengrondslag is het gedeelte van het salaris waarover pensioen wordt opgebouwd. Wettelijk gezien mag je niet over je hele salaris pensioen opbouwen. Dit komt doordat er in de eerste pijler al pensioen wordt opgebouwd via de AOW. De AOW-opbouw staat voor ongeveer €14.167 (2020). In pensioenjargon ook wel de AOW-franchise genoemd. Daarom verlagen wij jouw salaris voor de pensioenopbouw met €14.167. In Nederland is het namelijk niet mogelijk om twee keer pensioen op te bouwen over hetzelfde salaris. Daarnaast is er een maximum waar je pensioen over mag opbouwen. Verdient je werknemer meer dan €111.110 per jaar? Dan mag er alleen over dit deel van het salaris pensioen worden opgebouwd.

Het salaris dat dan overblijft noemen we de pensioengrondslag. Over deze pensioengrondslag wordt premie ingelegd. Een simpel rekensommetje om de pensioengrondslag van jouw werknemers te berekenen is fulltime salaris minus AOW-franchise.

Stel een werknemer verdient €34.167. Dan trek je hier de AOW-franchise van af (€14.167) en blijft er een pensioengrondslag over van €20.000.

Waar wordt het pensioen van mijn werknemers in belegd?

Het geld in de eigen pensioenpot van de werknemers wordt automatisch collectief belegd. Uitgangspunt daarbij is een enorme spreiding en zo laag mogelijke kosten. Elke euro die wordt gestort, wordt in duizenden aandelen en obligaties wereldwijd belegd. Dat doen we met indexfondsen. Naarmate de werknemers ouder worden, bouwen we het beleggingsrisico af. Er is dan niet veel tijd meer is om tegenslagen op de beurs op te vangen. Dit noemen we lifecycle beleggen. Wil je meer weten over onze beleggingsstrategie? Lees het hier: Hoe wordt het pensioengeld belegd?

Mogen expats ook meedoen aan de pensioenregeling?

Ja, expats worden in principe ook gewoon meegenomen in de pensioenregeling. Voor een expat is pensioen, en de aanvullende verzekeringen, net zo belangrijk als voor Nederlandse werknemers. Expats bouwen over de tijd dat ze in Nederland wonen ook gewoon AOW op. Dit is 2% per jaar. Om in aanmerking te komen van de volledige AOW moet je dus 50 jaar in Nederland hebben gewoond.

Ben je toevallig thuis in het HR begrip “de 30% regeling”? Dit is een regeling waar expats gebruik van kunnen maken. Maken jouw werknemers gebruik van de 30% regeling? Geef dit dan even aan ons door. Dit heeft gevolgen voor het pensioen. Wil je hier meer informatie over? Lees het hier: Pensioen voor buitenlandse werknemers. Of hier in het Engels: Pension for foreign employees.

Het financiële plaatje

We willen je zo duidelijk mogelijk maken wat het financiële plaatje is van de verschillende onderdelen van een pensioenregeling. Hieronder vind je bepaalde kosten en financiële voordelen terug.

Hoe duur is een pensioenregeling?

Een pensioenregeling wordt altijd afgestemd op de wensen van het bedrijf. Zo willen sommige bedrijven alleen de pensioenopbouw facilliteren terwijl andere bedrijven een volwaardige pensioenregeling willen opzetten. Om die reden kunnen we niet zeggen hoeveel het precies gaat kosten voor jouw bedrijf. We kunnen je wel een indicatie geven. Binnen een minuut maak je een pensioenberekening en krijg je een goed beeld van het totale financiële plaatje.

Kan ik met terugwerkende kracht pensioen regelen voor mijn werknemers?

Zeker. We noemen dit een inhaalstorting. Met een inhaalstorting wordt er premie ingelegd over het verleden. Deze eenmalige storting geldt voor alle werknemers die in het verleden al in dienst waren. Als de werknemers ook een eigen bijdrage betalen, wordt deze meegenomen in de inhaalstorting. Wil je liever dat deze eigen bijdrage alleen vanaf het heden wordt meegenomen? Dan kan de inhaalstorting ook alleen het werkgeversdeel meenemen.

Bij zo’n inhaalstorting worden geen verzekeringspremies in rekening gebracht. Net als dat de administratiekosten over die periode achterwege worden gehouden. Logisch ook, want er hoeft niets verzekerd te worden over het verleden. Zo vallen de kosten voor een inhaalstorting reuze mee.

Verder is het belangrijk dat werknemers geen andere pensioenopbouw hebben gehad over de periode van de inhaalstorting, want tweemaal pensioen opbouwen over hetzelfde salaris is niet toegestaan. Daarom adviseren we voor inhaalstortingen van langer dan één jaar altijd contact op te nemen met een adviseur.

Hoe werkt het belastingvoordeel voor mij als werkgever?

Over salaris betaal je als werkgever sociale werkgeverslasten, over pensioen hoeft dit niet. Op die manier kan je door het aanbieden van een pensioenregeling geld besparen.

Wij krijgen deze vraag vaak van ondernemers. Logisch ook, want belastingvoordeel is heel erg fijn. In een blog leggen we je haarfijn uit hoe het belastingvoordeel voor jou als werkgever werkt: Geld besparen door een pensioenregeling.

Hoe werkt het belastingvoordeel voor de werknemer?

Over de pensioeninleg van de werknemers wordt geen belasting betaald. De premie inleg gaat via het bruto loon. Pas als iemand met pensioen gaat, wordt bij de pensioenuitkering belasting betaald. En dat scheelt een hoop. Een werknemer die met pensioen is, betaalt slechts 20% belasting over zijn of haar inkomen (2020). Een stuk minder dan over het salaris vóór dat hij of zij met pensioen is. Dan loopt het op tot zo’n 52%.

De keuze is gemaakt

Je bent er over uit. Je kiest voor Brand New Day als pensioenuitvoerder. Wat ons betreft een uitstekende keuze. Wel moet het een en ander nog officieel in gang worden gezet. Wat komt daar eigenlijk bij kijken?

Waarom moet ik een bedrijfstakpensioenfonds-onderzoek (BPF) laten doen?

Een BPF-onderzoek moet worden gedaan omdat 70% van de bedrijven onder een verplichtstelling van een pensioenfonds valt. Wil een werkgever het pensioen regelen via Brand New Day? Dan moeten we eerst checken of dat dus wel mag. Want je wilt er niet na een aantal jaar achter komen dat je toch verplicht was om bij een pensioenfonds aan te sluiten. Vandaar dat elk bedrijf dat via ons een pensioenregeling regelt een BPF-onderzoek moet laten uitvoeren. Dit geldt dus voor elk bedrijf, ongeacht de grootte of sector.

Als een pensioenadviseur het traject begeleidt, zal de adviseur ook het BPF-onderzoek hierin meenemen. Wanneer er geen adviseur betrokken is, kan het onderzoek worden aangevraagd via een door ons voorgesorteerde partij of een ander gecertificeerde adviseur in jouw eigen netwerk.

Waarom moet ik een Kennis- en Ervaringstoets doen?

Om zeker te zijn dat jij als werkgever voldoende kennis en ervaring hebt om zelf, zonder pensioenadviseur, een pensioen te regelen voor de werknemers. Aan het einde van deze toets kun je afhankelijk van je eigen inzicht aangeven of je de pensioenregeling zelfstandig wilt opzetten of toch liever advies krijgt.

Kunnen werknemers hun pensioen overdragen naar Brand New Day?

Wanneer een werknemer eerder voor een andere werkgever heeft gewerkt, is de kans groot dat hij of zij daar ook pensioen heeft opgebouwd. In veel gevallen is het mogelijk om de pensioenpotjes samen te voegen bij Brand New Day. Dit noemen we een individuele waardeoverdracht.

Belangrijk om te weten is natuurlijk hoeveel zoiets kost. Per werknemer kost een individuele waardeoverdracht €150. In sommige gevallen brengt de oude pensioenuitvoerder verkoopkosten in rekening. Deze kosten zijn voor de werkgever. De werknemer betaalt alleen de kosten die we ook in rekening brengen voor de normale premie. Dit zijn de aankoopkosten en beheerkosten.

De voor- en nadelen van zo’n waardeoverdracht zijn per werknemer afhankelijk van de persoonlijke situatie. Wil je hier meer over weten? Lees het hier: Wat te doen met mijn oude pensioen?